10 ngân hàng Trung Quốc đã triển khai đồng nhân dân tệ số

Gần đây, bộ phận Tài chính Internet của Ngân hàng Minsheng Trung Quốc đã công bố tuyển dụng cương vị quản lý đồng nhân dân tệ số và ý định đằng sau thì không nói cũng rõ.

Các phóng viên thấy rằng ngoài sáu ngân hàng quốc doanh lớn được chỉ định hoạt động, một số ngân hàng thương mại ở các thành phố thí điểm đang tích cực tham gia hệ thống đồng nhân dân tệ số.

Gần mười ngân hàng đã tuyên bố rằng các dịch vụ đồng nhân dân tệ số đã được triển khai, bao gồm mở ví nhân dân tệ số cá nhân và doanh nghiệp, nạp tiền, truy vấn và đối chiếu.

Theo thiết kế của hệ thống hoạt động của Ngân hàng Trung ương Trung Quốc, nhân dân tệ số áp dụng quản lý tập trung và vận hành hai cấp. Các cơ quan điều hành chủ yếu bao gồm ICBC, Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng Trung Quốc, Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc, Ngân hàng Truyền thông, Ngân hàng Tiết kiệm Bưu điện, China Mobile và ICBC, China Unicom, Telecom và Bank of China thành lập các nhóm dự án chung để tham gia nghiên cứu và phát triển, hai công ty Internet Ant, Tencent và WeBank cũng tham gia nghiên cứu và phát triển.

Theo khuôn khổ này, các ngân hàng thương mại không phải là cơ quan được chỉ định thì sẽ tham gia hệ thống đồng nhân dân tệ số dưới hình thức nào? Việc các ngân hàng thương mại này gia nhập sẽ có ý nghĩa gì đối với chính họ, với các cơ quan điều hành hợp tác cùng họ và việc xây dựng hệ thống nhân dân tệ số?

Hãy là người đầu tiên chuẩn bị cho nhân dân tệ số, vừa tìm kiếm hợp tác vừa tuyển dụng nhân tài.

Theo định nghĩa chính thức, thì đồng nhân dân tệ số là một loại tiền tệ hợp pháp dưới dạng kỹ thuật số do ngân hàng trung ương phát hành. Nó được điều hành bởi các cơ quan điều hành được chỉ định.

Dựa trên hệ thống tài khoản rộng, nó hỗ trợ tính năng lỏng lẻo của tài khoản ngân hàng, có giá trị ngang hàng với đồng nhân dân tệ vật lý, là tiền tệ chính thức và có đặc trưng giá trị.

Theo kế hoạch, đợt thử nghiệm đầu tiên sẽ được thực hiện tại Hùng An, Thâm Quyến, Tô Châu, Thành Đô và Thế vận hội mùa đông ở Bắc Kinh, sau đó bổ sung thêm Thượng Hải, Trường Sa, Hải Nam, Thanh Đảo, Đại Liên, Tây An và các khu vực khác, hình thành một dự án thử nghiệm "10 + 1".

Trong số các thành phố thí điểm đầu tiên, các ngân hàng thương mại ở Tô Châu và Thâm Quyến hoạt động tích cực hơn. Trong số đó, Ngân hàng Thương mại Nông thôn Tô Châu đã thực hiện vòng lặp khép kín của hoạt động kinh doanh nhân dân tệ số cá nhân và doanh nghiệp, trở thành ngân hàng thương mại nông thôn đầu tiên trong nước thực hiện quy trình khép kín trong vận hành nhân dân tệ số;

Ngân hàng Tô Châu đã tham gia vào các hoạt động nhân dân tệ số “Phong bì đỏ” của Tô Châu, có khả năng chấp nhận và thanh toán đồng nhân dân tệ số; Ngân hàng Thương mại Nông thôn Côn Sơn đã mở một cuộc thử nghiệm với 10 thương gia thanh toán bằng đồng nhân dân tệ số.

Theo Phạm Nhất Phi, Phó thống đốc ngân hàng trung ương tiết lộ, Ngân hàng Thương gia Trung Quốc gần đây đã được chấp thuận tham gia hoạt động đồng nhân dân tệ số. Phóng viên nhận thấy rằng khi nạp tiền vào ví CCB trong ứng dụng nhân dân tệ số, bạn có thể chọn Ngân hàng Thương gia Trung Quốc và Ngân hàng CITIC Trung Quốc để nạp tiền.

Trong số các thành phố thí điểm lần hai, Thượng Hải, Trường Sa, Tây An và Hải Nam đều có các ngân hàng thương mại đã triển khai đồng nhân dân tệ số.

Trong số đó, APP ngân hàng di động của Ngân hàng Thượng Hải có thể đăng ký đồng nhân dân tệ số. Sau khi tải xuống APP nhân dân tệ số, sử dụng số điện thoại di động của App của Ngân hàng Thượng Hải để hoàn tất đăng ký và chọn cơ quan điều hành để mở ví (Hiện hỗ trợ Bank of Communications).

Ngân hàng Trường Sa đã triển khai các dịch vụ như mở, truy vấn đăng ký tài khoản của ví doanh nghiệp và đăng ký danh sách khách hàng cá nhân; Ngân hàng di động Tây An có thể thực hiện việc quản lý đồng nhân dân tệ số, hoàn thành nhiều chức năng như đăng ký thẻ, tiền gửi ngân hàng, nạp ví, chuyển tiền, truy vấn chi tiết giao dịch. Ngoài ra, Ngân hàng Hải Nam cho biết với tư cách là một cơ quan lưu thông, Ngân hàng Hải Nam dựa vào ví nhân dân tệ số của cơ quan điều hành để cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tài chính như lưu thông quỹ, thanh toán và quyết toán.

Điều đáng chú ý là trên thực tế, số lượng các ngân hàng chuẩn bị triển khai đồng nhân dân tệ số còn nhiều hơn thế. Phóng viên được biết từ người có liên quan phụ trách ICBC, tính đến cuối tháng 7, ICBC đã ký thỏa thuận hợp tác chiến lược nhân dân tệ số với hơn 50 ngân hàng thương mại trong các khu vực thí điểm.

Các đối tác bao gồm các tổ chức thanh toán quốc gia như Ngân hàng Tín dụng Nông thôn và Ngân hàng thanh toán bù trừ thành phố, cũng như các loại hình ngân hàng khác nhau như ngân hàng cổ phần, ngân hàng thương mại thành phố và ngân hàng thương mại nông thôn. Trong số đó, sự hợp tác giữa ICBC và các ngân hàng khác như Ngân hàng Trường Sa, Ngân hàng Thương mại Nông thôn Tô Châu … đã được thực hiện.

Về tình hình cụ thể, người phụ trách ICBC giới thiệu rằng khách hàng doanh nghiệp có thể mở ví thông qua quầy giao dịch của ngân hàng đối tác, ngân hàng trực tuyến và các kênh khác; Doanh nghiệp có thể thực hiện thanh toán đồng nhân dân tệ số thông qua các ngân hàng đối tác và thu đồng nhân dân tệ số do khách hàng tiêu dùng thanh toán thông qua máy POS, hộp mã quét và các thiết bị khác.

ICBC và các ngân hàng đối tác cũng đã triển khai tính năng trả lương với một cú nhấp chuột bằng đồng nhân dân tệ số, hối đoái tự động, đối chiếu sổ sách và các chức năng khác, đồng thời đã thực hiện thí điểm trong các ứng dụng như căng tin nội bộ, thanh toán sinh hoạt và thu quỹ tập đoàn.

Đồng thời, ICBC và các ngân hàng đối tác đang tích cực phát triển ứng dụng đồng nhân dân tệ kỹ thuật số trong các vấn đề chính phủ kỹ thuật số, tài chính chuỗi cung ứng và quản lý quỹ tập đoàn.

Từ thông tin tuyển dụng, chúng ta cũng có thể thấy được sự chuẩn bị của các ngân hàng thương mại cho hoạt động triển khai đồng nhân dân tệ số.

Ví dụ: Bộ phận Tài chính Internet của Ngân hàng Minsheng đã công bố cương vị quản lý Nhân dân tệ số, chịu trách nhiệm quản lý và điều phối tài nguyên của những nội dung liên quan đến tiền số.

Wang Pengbo, nhà phân tích chính của Broadcom Consulting, cho biết “Nhân dân tệ số là một trong những điểm mấu chốt trong sự phát triển kinh doanh của ngân hàng. Như một nguồn bổ sung cho tiền mặt, ngân hàng là cơ quan chấp hành hệ thống điều hành hai cấp do ngân hàng trung ương quy định.

Do đó, trong tương lai, các ngân hàng sẽ cần hoạt động và duy trì lâu dài đồng nhân dân tệ số, đòi hỏi nhu cầu về nhân tài cũng là dài hạn. "

Tiếp cận mô hình đại lý liên ngân hàng để nhận ra tính khả dụng rộng rãi của đồng nhân dân tệ số

Trong quản lý tập trung và hoạt động hai cấp của hệ thống điều hành Nhân dân tệ số, ngân hàng trung ương ở vị trí trung tâm, chịu trách nhiệm phát hành Nhân dân tệ số cho các ngân hàng thương mại với tư cách là các cơ quan điều hành được chỉ định và thực hiện quản lý toàn diện vòng đời, các cơ quan điều hành được chỉ định và các tổ chức thương mại có liên quan chịu trách nhiệm cung cấp các dịch vụ trao đổi và lưu thông Nhân dân tệ số cho công chúng; sáu ngân hàng quốc doanh là các cơ quan điều hành được chỉ định và tham gia vào việc phát triển vận hành đồng nhân dân tệ số.

Trong trường hợp đó, các ngân hàng thương mại không được chỉ định thì nên tham gia vào hệ thống đồng nhân dân tệ số như thế nào? Liệu có thể tham gia nó không?

Câu trả lời là có. “Sách trắng về tiến độ nghiên cứu và phát triển nhân dân tệ số của Trung Quốc” do Ngân hàng Trung ương phát hành, đã chỉ ra rằng để đảm bảo rằng nhân dân tệ kỹ thuật số được phổ biến rộng rãi, cần phải phát huy hết vai trò tích cực của các ngân hàng và phi ngân hàng khác, trên cơ sở làm rõ mối quan hệ giữa trách nhiệm và quyền lợi, cùng với các cơ quan điều hành được chỉ định cung cấp dịch vụ lưu thông đồng nhân dân tệ số, bao gồm đổi mới thiết kế sản phẩm thanh toán, phát triển hệ thống, mở rộng, xúc tiến thị trường, xử lý nghiệp vụ, vận hành và bảo trì các dịch vụ nhằm vận hành an toàn và hiệu quả hệ thống đồng nhân dân tệ số.

Vậy thì, cơ quan không được chỉ định tham gia như thế nào? Từ các thông tin được công khai hiện nay, không khó để nhận thấy rằng các ngân hàng thương mại có thể hợp tác với các cơ quan điều hành để cung cấp cho khách hàng các dịch vụ liên quan đến đồng nhân dân tệ số.

Ví dụ: Ngân hàng Tây An trực tiếp tuyên bố rằng họ đang tiếp cận đồng nhân dân tệ số thông qua mô hình đại lý liên ngân hàng và Ngân hàng Hải Nam cũng vậy, đó là sự hợp tác với Ngân hàng Truyền thông; Ngân hàng Thượng Hải cũng phát triển thông qua hợp tác với Ngân hàng Truyền thông.

Về mô hình hợp tác cụ thể, người phụ trách ICBC cho biết trong một cuộc phỏng vấn rằng ICBC đã thiết lập một hệ thống tiêu chuẩn hóa cho đầu ra dịch vụ ứng dụng Nhân dân tệ số, có thể cung cấp các tính năng cơ bản cho khách hàng của ngân hàng thương mại như mở ví Nhân dân tệ số, đăng ký tài khoản ngân hàng, thanh toán và quyết toán, quản lý truy vấn....

Trên cơ sở này, ICBC có thể tạo ra nhiều dịch vụ cá nhân hóa hơn theo nhu cầu của các ngân hàng thương mại, chẳng hạn như nhúng chức năng ví vào hệ thống sản phẩm tài chính của riêng ngân hàng thương mại, cung cấp dịch vụ trao đổi Nhân dân tệ số thuận tiện với tiền gửi ngân hàng cho các ngân hàng thương mại, v.v..

Ông cũng chỉ ra rằng từ quan điểm của các ngân hàng thương mại, bằng cách kết nối với ICBC, các ngân hàng thương mại có thể cung cấp dịch vụ ví nhân dân tệ số cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp của họ và dịch vụ thu mua đồng nhân dân tệ số cho các thương gia của họ, có thể tích hợp đồng nhân dân tệ số trong tất cả các dịch vụ tài chính và các ứng dụng theo nhu cầu phát triển kinh doanh của riêng họ.

Đồng thời, ICBC sẽ áp dụng các cơ chế phân lập rủi ro và bảo vệ dữ liệu hiệu quả để bảo vệ thông tin khách hàng và quyền riêng tư của các ngân hàng thương mại trong hợp tác Nhân dân tệ số. Ở góc độ người dùng, khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vẫn có thể tận hưởng các dịch vụ ứng dụng Nhân dân tệ số thông qua các sản phẩm tài chính của các ngân hàng thương mại hiện có mà không cần thay đổi ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ.

Điều đáng suy nghĩ là, trong cách thức này, các cơ quan điều hành sử dụng các ngân hàng thương mại hợp tác để có được người dùng, nhưng liệu điều đó có ý nghĩa gì với các cơ quan không được chỉ định?

Theo Hao Yi, một nghiên cứu sinh sau tiến sĩ tại Học viện Tài chính của Đại học Nhân dân Trung Quốc, có ba ý nghĩa tích cực đối với các cơ quan không được chỉ định tham gia triển khai đồng nhân dân tệ số: thứ nhất, cung cấp tốt hơn cho người dân dịch vụ trao đổi đồng nhân dân tệ kỹ thuật số.

Tài khoản trả lương cho nhân viên của một số công ty được mở trong các cơ quan không được chỉ định, thì sự tham gia của cơ quan này có thể giúp người tiêu dùng không phải mở thêm tài khoản ngân hàng, giúp mọi người sử dụng đồng Nhân dân tệ số dễ dàng hơn.

Thứ hai, huy động tốt hơn các lực lượng thị trường và xây dựng các ứng dụng tiền số phong phú hơn. Số lượng các tổ chức tham gia vào đồng nhân dân tệ số đã tăng lên, đặc biệt là sự tham gia của các ngân hàng thương mại thành phố và ngân hàng thương mại nông thôn, có thể xây dựng các ứng dụng đồng nhân dân tệ số phù hợp hơn với địa phương dựa trên điều kiện khách hàng thành thị (nông thôn) của địa phương.

Thứ ba, nó phản ánh sự công bằng trong việc thúc đẩy đồng nhân dân tệ số, mang lại cho các tổ chức tài chính nhiều cơ hội tham gia vào đồng nhân dân tệ số hơn.

Người phụ trách ICBC cho biết rằng hệ thống đồng nhân dân tệ số của quốc gia nhằm mục đích tạo ra một cơ sở hạ tầng tài chính ổn định, đáng tin cậy, nhanh chóng và hiệu quả, đổi mới liên tục và mở cửa cạnh tranh trong các điều kiện của nền kinh tế số. Đối với các ngân hàng thương mại không phải là cơ quan điều hành được chỉ định, thì việc xây dựng một hệ sinh thái thanh toán bằng đồng nhân dân tệ số với các cơ quan điều hành sẽ giúp duy trì sự ổn định của thị trường tài chính hiện tại, phát huy hết khả năng dịch vụ tài chính của các ngân hàng thương mại trong nước và nhận thức rõ hơn tính khả dụng rộng rãi của đồng nhân dân tệ số.

Ngoài ra, sự hợp tác giữa hai bên có lợi cho việc tái sử dụng cơ sở hạ tầng tài chính hiện có, giảm sự phát triển hệ thống lặp đi lặp lại và cho phép thúc đẩy hệ thống nhanh chóng.